<세테크> 연말정산으로 `추가 보너스` 듬뿍 받으려면…
장기주택마련저축니 개인연금이니 하는 절세형 상품에 대해 듣긴 했지만, 몇 년간 돈이
묶인다는 생각에 가입하지 않고 있다가 결국 몇 년이 흘렀다.
올해만큼은 실속 있는 금융상품 투자로 연말정산에서 남들 부럽지 않은 환급금을 받겠다고
다짐했지만 두 달도 채 남지 않은 시점에다 막상 상품들을 보니 잘 이해되지 않고 어렵기만 하다.
연말정산 시즌이 다가오면서 세테크에 대한 관심이 높아지고 있다. 금융회사들도 이 같은
수요를 감안해 절세형 상품 홍보를 강화하고 있다.
특히 올해 말로 일몰이 종료되거나 세제개편 과정에서 논란이 있는 절세형 상품이 많은
만큼 바뀐 내용과 가입 요건, 실제 세제 혜택 등을 꼼꼼히 살펴봐야 한다.
◆ 반드시 챙겨야 할 절세형 상품
대표적인 절세형 상품인 장기주택마련저축 상품은 지난 8월 기획재정부가 발표한
세제개편안에 따라 올해 안에 가입해야 2012년까지 3년간 소득공제 혜택을 누릴 수 있다.
이 때문에 미가입자라면 연말이 가기 전에 서두를 필요가 있다.
각 금융회사에서 보험, 펀드, 저축 형태로 판매하고 있는 '장기주택마련저축'은 연간
저축액의 40% 범위에서 최고 300만원 한도까지 소득공제 혜택을 받을 수 있다. 7년 이상
유지할 경우 이자(배당)소득에 대해 비과세 혜택도 받을 수 있는 대표적인 절세 상품이다.
연금저축은 300만원 한도에서는 불입액 전액이 공제돼 소득공제 혜택만 따지면 타의
추종을 불허하는 '챔피언'이다. 각 금융회사에서 보험, 펀드 형태로 팔고 있는
'연금저축'은 만 18세 이상 국내 거주자면 가입할 수 있고 전 금융회사를 합해 300만원
이내에서 가입이 가능하다.
하지만 10년 이상 장기간 불입해야 하고 만 55세 이후에 5년 이상에 걸쳐 연금으로
수령할 때에만 소득공제와 자율과세 혜택을 100% 받을 수 있다는 점은 유의해야 한다.
노후 대비로 장기간 투자할 때 가장 적합한 상품이다.
펀드 투자에 관심이 있는 사람이라면 장기주식형펀드를 눈여겨볼 필요가 있다.
정부는 지난해 글로벌 금융위기 당시 올해 말까지 장기주식형펀드 및 장기회사채형펀드
대한 비과세와 소득공제 혜택을 제공했다.
하지만 정부는 이 같은 비과세 및 소득공제 혜택을 연장하지 않겠다는 방침을 세웠다.
따라서 혜택을 받으려면 연말까지 반드시 가입을 해야 한다.
장기적립식주식형펀드는 펀드 자산의 60% 이상을 국내 주식에 투자하는 주식형펀드에
한해 적용된다. 적립식 방법으로 3년 이상 투자를 약정해야 소득공제와 비과세 혜택을
받을 수 있다.
장기회사채형펀드는 펀드 자산의 60% 이상을 국내 회사채에 투자하는 펀드 한해 적용되며
적립식이 아닌 거치식으로 3년 이상 투자할 경우 3년간 비과세 혜택을 누릴 수 있다.
보장성보험도 빼놓을 수 없다. 보장성보험은 만기에 환급되는 금액이 납입보험료를
초과하지 않는 보험을 말한다. 누구나 하나쯤 가입하고 있을 종신보험, 자동차보험 등의
보험이 모두 보장성 보험으로 연 100만원까지 소득공제를 받을 수 있다. 가입하고 있는
보험 중 어떠한 상품이 보장성 보험 소득공제를 받을 수 있는지 연말을 앞두고 다시
한 번 확인해야 한다.
◆ 보장성 보험 가입 시 최대 100만원 공제
제일화재 고객센터가 분석한 절세형 상품 활용법에 따르면 절세형 금융상품이 하나도 없는
과세표준 1200만원에서 4600만원 사이의 일반적인 직장인의 경우 연말까지 소득공제
상품을 적극 활용하면 최대 98만5000원을 돌려받을 수 있다.
장기주택마련저축, 장기주식형펀드, 신 개인연금, 보장성보험 등에 가입할 경우 최대
900만원을 납입해 560만원의 소득공제를 받을 수 있다.
장기주택마련저축(또는 보험) 가입 후 분기 한도인 300만원을 납입하면 금액의 40%인
120만원이 소득공제 되므로 21만원의 절세 효과를 볼 수 있다.
연간 불입액의 100%(연간 300만원 한도)를 소득공제하는 연금저축은 분기 한도 또한
300만원으로 두 달 만에 연간 한도를 채울 수 있는 점이 특징이다.
이 경우 52만원 정도를 돌려받을 수 있다.
장기주식형펀드는 분기 납입 한도가 300만원이지만 적립식이므로 월 100만원씩 두 달을
납입하면 40만원의 소득공제 혜택을 받아 7만원 정도 환급받는다.
아직 종신보험 등 보장성 보험에 가입하지 않았거나 자동차보험을 가입할 예정이라면
올해 안에 가입할 경우 최대 100만원까지 소득공제 혜택을 볼 수 있다.
매월 납입하는 보장성 보험이라면 연납을 통해 1년치를 미리 낼 수도 있다.